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2019-05-10来源:admin围观:90次

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  伴随2018年上市公司年报披露落下帷幕,银行信贷流向也浮出水面。从资金整体流向来看,由于银行信用偏好降低,从2018年下半年开始,信贷资金明显向安全性更高的零售资产倾斜,对公投放占比呈现压缩态势。

  分析人士认为,在对公投放节奏放缓的背景下,银行倾向将有限资金投入到房地产、交通运输等行业,而在制造业投资上更趋谨慎。零售端方面,国有大行新增零售贷款主要投向个人按揭贷款,股份行则是按揭贷款和信用卡贷款平分秋色,且信用卡贷款增速明显加快。2019年,随着宽货币到宽信用传递逐步确认,银行有适当提升风险偏好的趋势,预计会加大对公信贷的配置。

  去年下半年对公占比全线年年报披露的信贷数据流向来看,2018年下半年信贷资金明显向零售倾斜,对公占比全线压缩。

  中国证券报记者统计,总计25家上市银行的零售贷款占比有所上升。其中,西安银行增幅最大,零售占比由2017年末的17.62%上升至2018年末的26.33%。而上市银行对公贷款呈现出别样图景,共计28家对公贷款占比出现不同程度的下滑,当中包括国有大行、全国性商业银行、城商行和农商行。从数额来看,平安银行中信银行对公压降规模最大,两家银行2018年末对公贷款余额较上年末分别收缩386亿元和247亿元,对公贷款占比分别下滑9.17%和5.19%。

  上市银行对公投放更趋谨慎,主要是从2018年下半年开始的。据中国证券报记者统计,2018年上半年,仅有平安银行对公贷款规模出现负增长;而到下半年,总计11家银行对公贷款规模较中报出现下滑。从数据来看,绝大多数银行对公信贷投放集中在上半年,下半年则明显收缩。如工行2018年上半年对公新增信贷投放为4045亿元,下半年新增仅775亿元;招行2018年上半年对公新增投放达1178亿元,下半年投放规模压降了78亿元。

  信贷向零售方向倾斜后,新增零售资金流向哪里呢?目前来看,五大行新增零售贷款主要投向个人按揭贷款,股份行方面则是在按揭贷款和消费贷款两方面平分秋色。五大行仍然是房贷业务大户,无论是年末房贷余额还是增量,都在上市银行中排名居前。其中,建行2018年末房贷余额达48444亿元,在总贷款中占比高达35.1%,排名五大行之首。

  从新增贷款角度来看,大行新增个人贷款主要投向房贷。除交行外,其余四大行的房贷增量占新增个人贷款比例普遍在80%左右。如工行,2018年新增个人贷款达6911.16亿元,占新增贷款总额近60%。其中,个人住房贷款新增6512.72亿元,占新增个人贷款比例超过94%。工行在2018年年报中指出,个人住房贷款增加主要是重点支持居民自住购房融资需求。

  股份行方面,新增信贷主要向按揭贷款、信用卡贷款和消费贷款流入,且信用卡贷款增速明显加快。以资产排名股份行第一的招行为例,2018年末该行零售贷款总额为19875.87亿元,较2017年末增长12.66%。新增的2233亿元零售贷款中,43%投向个人住房贷款,37%投向信用卡贷款。增幅方面,个人住房贷款同比增长12%,低于信用卡贷款17%的增幅。

  孔祥指出,2018年监管趋严导致信用收缩,银行对公风险偏好有所降低。一方面,上市银行降低了对公规模的增速;另一方面,调整投放行业,将资金投向安全性更高的行业。

  孔祥认为,零售贷款尤其是信用卡、消费贷款将是银行中长期的重要资产配置方向。一方面,随着居民储蓄率下降,消费习惯发生变化,信用卡贷款和消费贷款预计未来有较大的增量;另一方面,信用卡业务绝对收益率较高,在资产荒情况下银行会更关注信用卡贷款。他说:“但也需要注意投放结构,现在银行在信用卡投放节奏上有点快了,尤其要重视风控。”

  王锟认为,相比2018年,上市银行2019年的信贷资金流向将呈现出更明显的差异化和结构化特征。从银行方面来看,大行将更加专注对公业务,业绩增长点也在对公业务上。股份行及小行将更加集中区域化优势,有针对性地对小微客户、个人客户提供差异化服务。从行业资金流向上看,房地产(含个人房贷)虽然仍占大头,但在宏观调控下,占比会逐渐下降,资金逐步转向制造业。从增长上看,零售贷款仍有发展空间,主要表现为以信用卡为载体的消费贷。